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    第二百四十一章 包教包会(第 3/4 页)

    “那我接着说资产端吧！”黄希文拨动手中的ppt控制器，把ppt翻了一页，又说：

    “资产端目前我们都是和另外一大股东，电商平台bukalapak合作开发的，类似于国内蚂蟥金服的花呗，狗东的白条，算是一种信用付产品。

    为此，bukalapak专门成立了一个数据分析部门，向我们开放了用户购物信息、住址、学历等多个维度的信息。

    我们开放授信的都是高学历群体，有稳定的工作和收入。

    目前来看，资产质量表现不错，但同样也有很多潜在的问题。

    首先是资产规模，我们完全受限于bukalapak的成长速度，它壮大一分，我们的信用付产品才能跟着壮大一分。

    bukalapak要是发展受挫，也会对我们的信用付产品产生巨大的影响。

    还有，信用付产品运营利润还要分一半给bukalapak，留给我们的利润还不够运营成本。

    我们测算过了，月放款额要达到1亿人民币以上，我们才能达到收支平衡。

    如果是我们单独开发资产端的话，也会面临很多的问题。

    比如说，征信数据相关的制度在印尼很不健全，像手机号实名制、第三代身份证都尚未落实，且征信数据缺乏多样性。

    贸然涉足其他资产端，恐怕要交不少学费。

    不过也不是没有办法，印尼金融监管局ojk规定日息不能高于千分之八。

    如果我们按照这个利率去放款，哪怕坏账达到50%都可以盈利。”

    张益达和黄希文都惊了一跳，前者问道：“握草，年化将近百分之三百了。但ojk要求最高利息和罚款不能超过贷款本金的100%啊？”

    庄楚光摸了摸鼻子，笑道：“这个简单，我们只做7-30天产品，利息和罚息怎么也不会超过本金1倍的。”

    他又无奈的叹口气，说：“这么高利率，也是没办法的事情。必须用高利润来对冲高坏账。

    印尼的情况比国内复杂得多，风控在这里基本就是失效的。

    只能玩概率学！”

    黄希文插了一句，他说：“7天产品，按照千分之八日利率计算，也就5.6%吧。如果出现一半的坏账，那不是倒亏44.4%的本金。”

    庄楚光摇了摇头，说：“不是你这么算的，算的是累计坏账率。

    假如第一期借款就出现50%坏账，平台直接就被撸死了。

    而且产品也不仅仅是7天的，按30天的计算，一个月利率就是24%，一次性出现20%的坏账都兜得住。

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